Betale ned lån eller spare?

Skattemeldingen er levert og nå er det ikke lenge til mange får skatte- og feriepenger. Med skattemeldingen som utgangspunkt har man en fin mulighet til å se over og få kontroll på egen økonomi.

Det enkleste er å sette opp et lite budsjett over inntekter og kostnader for å se hva pengene går til. Da kan du fort se at det er penger å spare på for eksempel forsikring, abonnementer, eller hvordan du prioriterer å betale ned lånene dine.

Det er alltid lurt om du setter deg et mål for sparingen og bestemmer deg for hvordan du ønsker å spare, sier vår forbrukerøkonom Silje Havdal.

I følge Statistisk Sentralbyrå (SSB) lå sparingen i 2020 og 2021 på rekordhøye nivåer som følge av at husholdningene hadde begrensede muligheter til å konsumere tjenester og reise utenlands. I 2022 falt sparingen så 64 prosent, fra 233 til 84 milliarder kroner. Årsaken til nedgangen var økt forbruk som følge av gjenåpningen etter Covid, men også den sterke prisveksten. I 2023 sank sparingen ytterligere 9 prosent, ned til 76,7 milliarder.

Trygg og sikker banksparing

Selv om det også har vært en økning i kjøp av aksjer og verdipapirfond de siste årene er det ingen tvil om at mange har valgt trygg og sikker sparing når de har vurdert hvor de skal sette pengene de har «til overs». Dette betyr at flere også har fått fylt opp bufferkontoen, som skal være en ekstra sikkerhet med tanke på uforutsette utgifter. 

Under pandemien var det gledelig å se at det også var en nedgang i kortsiktig lånegjeld (kredittkort og forbrukslån), noe som tydet på at mindre forbruk også ga rom for ekstra nedbetaling av gjeld. Etter pandemen ser vi imidlertid at forbruket generelt har økt og samlet forbruksgjeld til norske privatpersoner økte i følge Finanstilsynet til 156,6 mrd. kroner ved utgangen av tredje kvartal 2023. Det tilsvarer en økning på 6,4 mrd. kroner (4,2 prosent) fra utgangen av tredje kvartal 2022.

Les om hvordan du kan refinansiere forbruksgjeld og rydde opp i økonomien her.

Bør jeg spare eller betale ned lån?

Det er mange faktorer som spiller inn for hvordan du bør prioritere sparingen, og om du bør betale ned ekstra på boliglånet eller spare pengene. Hvor mye du har i gjeld, hva slags gjeld du har, hvor høy inntekten din er, alderen din, hvilken risiko du er villig til å ta og så videre.

Vi har samlet noen tips som kan være fine å forholde seg til.

Start fra toppen, som er viktigst, og jobb deg nedover:

1. Det lønner seg å betale ned på den gjelden som har de høyeste kostnadene. Dyr gjeld, slik som forbrukslån og kredittkort har som regel veldig høy rente, og du bør ha et mål om å betale ned disse så raskt som mulig.
2. Spar opp på en bufferkonto. Det er utrolig kjekt å ha penger tilgjengelig dersom noe uforutsett skulle skje. Har du 2-3 månedslønner på en egen konto slipper du å ta opp lån om vaskemaskin skulle ryke eller om du får en uventet reparasjon på bilen din.
3. Betal ned lån på bil, MC, bobil eller campingvogn. Lån knyttet opp mot dette har som regel litt høyere rente enn boliglån. Mange legger billånet sitt inn i boliglånet, da lønner det seg å ha dette som et eget lån med kort nedbetalingstid. En bil taper seg raskt i verdi, så det er ingen grunn til å ha et lån med løpetid på 25 år på denne.
4. Betal ned på boliglånet ditt slik at du har sikkerhet innenfor 50 %. De fleste banker har laveste rente når lånet ditt tilsvarer mindre enn halvparten av verdien på boligen din. Dette kan fort utgjøre mange tusenlapper i året.
5. Når du har fått boliglånet ditt innenfor 50 % sikkerhet kan du vurdere investeringer i aksjefond eller aksjer, alt etter hvor mye risiko du ønsker å ta. Aksjefond har ofte bedre utvikling enn tradisjonell banksparing, men det er også forbundet med høyere risiko. I tillegg er det det lurt å ha et langsiktig perspektiv på denne typen sparing, da avkastningen kan variere.
6. Når du har så god økonomi at du har kommet gjennom punkt 1-5 kan du betale ned mer på boliglånet ditt. Dess mer du betaler ned på lånet ditt, jo mer rom har du for eventuelt å låne mer senere i livet.
7. De fleste betaler jevnt og trutt ned på studielånet sitt, og dette er et lån du ikke trenger bekymre deg spesielt for. Renten er alltid lav sammenliknet med og på nivå med de laveste boliglånsrentene. I tillegg er lånet forsikret slik at ingen arver studiegjelden din. Du kan også be om rentefritak dersom du skulle havne i økonomiske problemer.

Til slutt: Det viktigste av alt er at du setter deg et realistisk mål som du har troen på at du klarer og som du er motivert for å nå. Og glem ikke at alt er bedre enn ingenting, spesielt når det gjelder sparing.

Lykke til!