Finansavtaleloven

For å sikre at du som kunde har tilstrekkelig informasjon om en kredittavtale før du inngår den, har banken eller kredittyter plikt til å gi deg en del forklaringer i tillegg til annen informasjon. Denne informasjonen skal inkludere de viktigste egenskapene ved avtalen, betydningen av eventuelle tilleggstjenester og konsekvensene ved mislighold.

For å sikre at du har nok informasjon til å vurdere om avtalen passer dine behov og din økonomi, kan banken stille deg kontrollspørsmål om forklaringene som gis. Forklaringene kan gis på ulike måter, avhengig av hvordan og hvor avtalen inngås. Dette kan være både skriftlig, muntlig og digitalt.

Når du søker om kreditt eller øker din eksisterende kredittramme, vil banken eller finansforetaket gjennomføre en grundig kredittvurdering av deg. Dette innebærer at de vil se på din økonomiske situasjon, for eksempel din inntekt, gjeld og formue. De vil også vurdere om du har sikkerhet for kreditten, for eksempel om du har pant i en eiendom. Dette er ikke noe nytt i finansavtaleloven, men det blir presistert i den nye finansavtaleloven.

Hvis du holder tilbake opplysninger som er relevante for kredittvurderingen, kan dette føre til at banken eller finansforetaket kan si opp avtalen i ettertid. Det samme gjelder hvis du har tatt opp kreditt sammen med andre personer, såkalte samskyldnere. Alle personene vil bli vurdert under kredittvurderingen.

Som kunde får du beskjed om hva som blir lagt til grunn i kredittvurderingen din. Det er også viktig å huske at selv om du er vurdert som kredittverdig, betyr det ikke at du automatisk vil få innvilget søknaden din om kreditt. Banken eller finansforetaket vil også vurdere andre faktorer, som for eksempel lånebeløp, løpetid og eventuelle sikkerheter før de fatter en avgjørelse.

Kredittyter er forpliktet til å avvise en kredittsøknad dersom det er sannsynlig at du ikke vil være i stand til å innfri forpliktelsene i avtalen. Det vil si at du må betale tilbake lånet i samsvar med avtalen. Det er opp til kredittyter å gjøre en vurdering av hva som anses som “sannsynlig” basert på den gjennomførte kredittvurderingen.

Kredittyter må også vurdere om sikkerheten som stilles er tilstrekkelig til å dekke lånet. Kredittyter er ikke forpliktet til å oppgi en begrunnelse for hvorfor søknaden ble avslått. Hvis kredittyter ikke oppfyller sin plikt til å gjennomføre en kredittvurdering eller til å avslå søknaden i samsvar med loven, kan søkerens ansvar etter avtalen reduseres.

I den nye loven er det et krav om betenkningstid for kunder som søker om boliglån, eller for de som skal stille som kausjonist. Det vil si at kredittyter er bundet sitt tilbud til deg i en periode på syv dager, og du kan akseptere tilbudet når som helst innenfor de syv dagene.

Hvis du inngår en låneavtale med flytende rente, kan din kredittyter sende deg varsel om endringer i renten. Det samme gjelder hvis det er avtalt at kredittyter kan endre gebyrer eller andre kostnader.

Hvis slike endringer skjer, vil kredittyter gi en forklaring for endringene. Du trenger ikke å gjøre noe når du mottar varsel om endring av avtalen. Foretar du deg ikke noe vil dette anses som et passivt samtykke til endringen som blir foreslått.

Før 1.juli 2023 hadde banker og kredittforetak mulighet til å endre renter, gebyrer og andre kredittkostnader uten samtykke fra låntakeren, i henhold til den gamle finansavtaleloven. Endringene måtte være saklig begrunnet i de alminnelige kredittvilkårene, og kunne gjøres med seks ukers varsel. Dette er imidlertid ikke lenger mulig etter at den nye finansavtaleloven trer i kraft.

Fra og med 1. juli 2023 vil forslag om endringer i renter, gebyrer og andre kredittkostnader bli sendt med to måneders varsel, i henhold til den nye finansavtaleloven. Endringer må være begrunnet på en saklig måte i de alminnelige kredittvilkårene, og aksepteres ved passivt samtykke fra forbrukeren.

Som forbruker har du rett til å si opp en kredittavtale dersom kredittyter endrer vilkårene i avtalen. Oppsigelsesfristen vil da være to måneder fra det tidspunktet du mottar varselet om endringen. Hvis du ikke ønsker å akseptere endringene, kan du velge å si opp avtalen.